ما هو الرهن العقاري وحكم الرهن العقاري في الاسلام

يمتلئ عالم الاقتصاد بالكثير من المفاهيم المهمة جدًا من أجل النجاح فيه، بالتالي يرغب عدد كبير من الأشخاص بمعرفة معنى ومفهوم الرهن العقاري، وهذا مع تزايد ظهور هذا المصطلح بشكل كبير في السنوات الأخيرة، وهو ما يحتاج فهمه كل شخص يُريد امتلاك العقارات والاستثمار بالعقارات، وله عدة أنواع؛ لذا من خلال موقعنا سوف نعرفه بالتفصيل.

ما هو الرهن العقاري

الرهن العقاري عبارة عن القرض الذي يكون مضمون بعقار، وهذا يعني أن الرهن العقاري معين مقابل قرض، ويتم منحه بهدف شراء عقار أو تجديده أو بناء عقار جديد؛ وذلك من أجل دوافع عند المستثمر، ويمكن أن تكون السكن أو الاستثمار، وفي الغالب يكون طويل الأجل.

في الواقع إن معاملة التمويل بالرهن العقاري تأتي على هيئة طرفين، وإحداهما يقدم المال المطلوب للطرف الآخر المعروف بالعميل؛ وذلك حتى يتمكن من شراء العقار الخاص به، ولكن بشريطة رهن العقار للطرف الأول.

يعتمد الرهن العقاري على شرطين يتوجب تحقيقهما عند نهاية المدة المعينة من أجل تسديد قيمة القرض بالرهن العقاري، وهما (المبلغ الأساسي للتمويل – الفائدة المترتبة على المبلغ)، وبهذا الشكل يحصل العميل على العقار الذي طلبه مقابل دفع أقساط شهرية تلائم دخله.

أجزاء الرهن العقاري

إن الرهن العقاري يتشكل في ثلاثة أجزاء من أجل استكمال عملية التمويل العقاري، وجاءت هذه الأجزاء على النحو التالي:

• القسط الشهري: يعتبر الجزء الأول من أجزاء الرهن العقاري، وهو بمثابة المبلغ الذي يلزم على العميل دفعه شهريًا طوال فترة السداد.
• الدفعة الأولى: يحتاج الحصول على تمويل بالرهن العقاري سداد مبلغ أولى كدفعة أولى.
• الرسوم: لا شك أن التقديم للحصول على تمويل بالرهن العقاري يتطلب سداد نفقات متنوعة تُعرف بالرسوم، ويتم دفعها مقدمًا.

أنواع الرهن العقاري

يتمتع الرهن العقاري بعدد من الأنواع، ولكل نوع منهم الخصائص والمزايا المتعلقة بها، وهي تأتي على النحو الآتي:

1- قرض الرهن العقاري ذو فائدة متغيرة

جاء قرض الرهن العقاري ذو فائدة متغيرة بأقساط تتغير قيمتها بما يتوافق مع تغير سعر الفائدة، وذلك سواء كان التغير بالنقصان أو الزيادة، وعندها يتم إبلاغ العميل بقيمة القسط المستحق في هذا الشهر مع موعد كل تاريخ استحقاق.

علاوة على ذلك فإن نوع ذو فائدة متغيرة يشوبه الكثير من المخاطر للعميل، وأي ارتفاع في نسبة الفائدة أثناء فترة سداد القرض تزداد القيمة الإجمالية للمبلغ الذي اقترضه العميل.

2- قرض الرهن العقاري ذو فائدة ثابتة

يأتي نوع قرض الرهن العقاري ذو فائدة ثابتة عبارة عن سداد قيمة القرض بأقساط ثابتة من حيث المقدار على طول مدة سداد القرض المتفق عليه، ويكون معدل الفائدة ثابتة دون أن تتغير بغض النظر عن التغيرات الحادثة في أسعار الفائدة التي يتم تحديدها من بداية الاقتراض.

بالإضافة إلى أن الرهن العقاري ذو الفائدة الثابتة يتمتع بالاستقرار نوعًا ما، ويكون العميل على علم دائم بالقسط الشهري الذي يقوم بتسديده دون إرباك له أثناء فترة السداد.

3- إعادة التمويل

يعتبر القصد من إعادة التمويل أن يتم نقل تمويل الرهن العقاري إلى خطة تمويل أخرى، وتلائم العميل على حسب شروط محددة يتم تحديدها، ويكون على العميل فهم بعض الأمور قبل اتخاذ القرار، وهي تتمثل فيما يلي:

• التأكد من الغرامات اللازمة ودفعها، أو أي مصروفات عند اختيار نوع إعادة التمويل.
• دراسة التكلفة الإجمالية من أجل إعادة التمويل المستحقة.
• أن يتم دراسة سعر الفائدة للقرض الحالي والجديد أيضًا.

إجراءات التقدم للرهن العقاري

توجد مجموعة من الإجراءات المطلوبة من أجل التقدم للرهن العقاري، وهي جاءت على النحو التالي:

• إرسال المعاملة إلى دائرة الأراضي والأملاك من أجل الفحص والتدقيق، وهي دائرة تحصل رسومها من حساب المصرف.
• القيام بترتيب وجمع جميع المتطلبات اللازمة للرهن من المصرف.
• دعوة العميل إلى البنك من أجل الحضور واستلام قيمة الرهن المتفق عليه.
• يقوم مدقق المصرف بالتدقيق في العاملة.
• يقوم موظف المصرف بإدراج كافة البيانات والأوراق المطلوبة عبر النظام الإلكتروني الخاص بهم.
• إصدار الشهادة وملصق رهن العقار من قِبل الموظف في دائرة الأراضي.

المصطلحات الرئيسية للرهون العقارية

توجد مجموعة من المصطلحات الرئيسية التي تستخدم في مجال الرهون العقارية، وهي تأتي على النحو الآتي:

• التطوير العقاري real estate development : بمثابة شركة متخصصة في التطوير، وتقوم ببناء مشروع عقاري وإدارته.
• التقييم العقاري property valuation : معناه تحديد القيمة المالية للعقار، وهذا بهدف البيع أو الشراء عن طريق مقيم عقاري متخصص.
• الرهن العقاري mortgage : عبارة عن عملية تضم الحصول على المال مقابل رهن العقار، بينما الشركة أو البنك تقوم بدفع المبلغ المستحق.
• المقايضة العقارية property swap : بمثابة استبدال قطعة أرض أو وحدة سكنية بأخرى، وأن يكون كل منهما بذات القيمة.

إن الرهن العقاري بمثابة القرض الذي يستطيع المقترض أو العميل الحصول على النقود من أجل شراء منزل أو عقار آخر، وتكون ملكية ذلك العقار ضمانًات للقرض، وهو من ضمن المصطلحات المهمة في عالم الاقتصاد.